Podcast Cebia: Ako najlepšie financovať auto

Na trhu existuje mnoho firiem, ktoré ponúkajú rôzne formy financovania a konkrétne produkty. V tomto článku sa budeme venovať predovšetkým úveru, tradičnému finančnému, ale aj modernému operatívnemu lízingu.

Počúvajte tiež vo Spotify, Apple Podcasts, Google Podcasty a Youradio Talk.

Finančné produkty

Najrozšírenejší produktom pre financovanie auta spotrebiteľom je spotrebiteľský úver. Jeho podiel činí 85 %. Výhodou je, že ste po celú dobu vlastníkom financovaného vozidla, ktoré slúži ako zabezpečenie úveru v prospech finančného ústavu

To v praxi znamená, že keby ste dlhovali financujúcu inštitúciu, tá vám auto zabaví a z predaja auta si primárne pokryje svoju pohľadávku. V prípade finančného aj operatívneho lízingu je auto vo vlastníctve lízingu.

Čo je možné financovať

Pokiaľ hovoríme o financovaní dopravnej techniky, je možné financovať automobily, motocykle, skútre, to všetko aj v prevedení elektro, obytné vozidlá, karavany, ale aj úžitkové a nákladné vozidlá. Limity z pohľadu ceny vozidla nie sú zhora, môžete si teda financovať aj veľmi drahé vozidlo prakticky bez obmedzenia, ale skôr do spodnej cenovej hranice.

Najlacnejšie sumy, ktoré je ochotný finančný ústav financovať, začínajú okolo 1 500 až 2 000 eur. Dĺžka splácania môže byť u nových áut až 96 mesiacov (8 rokov), u ojazdených áut sa skracuje podľa veku financovaného auta.

Kedy si na auto požičať

Finanční poradcovia odporúčajú, aby ste mali v rezerve troch až ideálne šesťnásobok hrubého príjmu. Potom budete lepšie čeliť prípadným neočakávaným výdavkom. Pokiaľ vám potom zostane na platbu auta v hotovosti, neváhajte. Každý finančný ústav totiž pochopiteľne bude chcieť na pôžičke zarobiť a úrokové sadzby obzvlášť v dnešnej dobe nie sú malé.

Na druhú stranu vám pôžička umožní kúpiť si auto drahšie, lepšie alebo trebárs novšie. Navyše budete mať splátky rozložené v čase a vaše výdavky sa tak stabilizujú. Mesačná splátka by potom mala predstavovať maximálne tretinu vášho mesačného príjmu.

Poistenie ako súčasť financovania

Financované auto musí byť vždy poistené a to ako povinným ručením, tak aj havarijnou poistkou. Poistenie v splátkach úveru alebo lízingu môže byť aj výhodnejšie ako to individuálne a opäť je potrebné možnosti porovnať.

Poistenie financovaného auta musí obsahovať aj tzv. vinkuláciu, čo je povinnosť poisťovne ponúknuť poistné plnenie v prípade poistnej udalosti najskôr finančnému ústavu. Ten si v prípade vášho aktuálneho dlhu môže dlžnú čiastku z poistného plnenia odpočítať. V opačnom prípade poskytne tzv. devinkuláciu, tzn. uvoľnenie poistného plnenia v prospech zákazníka.

Čo keď aktuálne nemôžete splácať

Keď sa dostanete do dočasnej platobnej neschopnosti, je veľmi dôležité začať čo najskôr o tomto probléme komunikovať s finančným ústavom. Či telefonicky, mailom alebo osobne. Spoločne určite nájdete riešenie situácie formou zníženia splátok, ich odkladom, predĺžením splátkového kalendára a pod.

Zaručene najhorším riešením je prestať platiť a čakať na reakciu lízingovej spoločnosti alebo banky. Tým sa vám nejem všetko predraží o rôzne penále, pokuty a úroky, budete mať záznam v registri dlžníkov, ale aj ochota finančného ústavu riešiť situáciu dohodou bude nižšia.

Operatívny lízing

Operatívny lízing je forma dlhodobého prenájmu. Z finančného pohľadu jeho výhodou je, že vám lízingová spoločnosť nefinancuje a teda ani neúročí celú kúpnu cenu vozidla, ale len rozdiel medzi kúpnou (obstarávacou) cenou a cenou zostatkovou. Do splátky sú pripočítané služby, ako je poistenie, servis a údržba, pneuservis, náhradné vozidlo a ďalšie služby. Tento produkt je známy pod názvom full service operatívny lízing.

Vďaka sile leasingovej spoločnosti, ktorá je daná tým, že vlastní tisíce vozidiel, môžete získať zaujímavé podmienky pre tieto služby. Tiež kúpna cena, ktorá vstupuje do kalkulácie splátok, je z rovnakého dôvosu nižšia. Ďalšou výhodou obstarania auta na operatívny lízing je, že neplatíte žiadnu akontáciu, nepotrebujete teda žiadnu hotovosť vopred.

Čo môžete financovať operatívnym lízingom

Najčastejšie sú financované nové vozidlá, ale stále viac aj predvádzacie, tzv ročné vozidlá. To súvisí aj s pretrvávajúcim nedostatkom nových vozidiel na trhu, resp. s dlhými dodacími lehotami, kedy zákazníci radšej volia tieto mladé ojazdené autá, než aby čakali na výrobu vozidla zadaného do fabriky. Nové autá sú potom najčastejšie financované v štandardnej konfigurácii vr. motorizácia.

Rastúca obľuba operatívneho lízingu

Takmer polovica vozidiel, ktoré sú nejakým spôsobom financované finančnými ústavmi, je financovaná formou operatívneho lízingu. Využívajú ho predovšetkým firmy pre svoje vozové parky. Strmo rastie ale záujem súkromných osôb, ktorý medziročne vzrástol o 40 %. V súčasnej dobe je už každé piate vozidlo, ktoré súkromné osoby financujú nejakou formou financovania, zhotovené na operatívny lízing.

Odborníci očakávajú, že tento podiel ďalej porastie. Tento trend je zrejmý hlavne u mladšej generácie, ktorá je zvyknutá z mnohých oblastí na model Pay-per-use, teda platiť len za užívanie veci bez jej vlastnenia. Ďalšiemu rastu nasvedčujú aj trendy v západnej Európe, kde je podiel operatívneho lízingu tak pre firmy, ako aj pre súkromné osoby stále vyšší ako na Slovensku.

Zostatková cena vozidla

Pri operatívnom lízingu je dohodnutý ročný nájazd kilometrov. Tento parameter má vplyv aj na celkovú kalkuláciu leasingovej splátky, na cenu služieb aj na stanovenie zostatkovej ceny. Kilometrový nájazd si musíte na začiatku lízingu odhadnúť a pokiaľ bude potom v priebehu trvania prenájmu iný, zmení sa vám aj lízingová splátka a to ako hore, tak dole.

Kúpa vozidla po operatívnom lízing

Nájomca vozidla, ale aj napríklad zamestnanec firmy – užívateľ vozidla má veľmi často záujem si vozidlo po skončení lízingu odkúpiť. V opačnom prípade lízingová spoločnosť vozidlo ponúkne na trhu. Ide o obľúbený zdroj ojazdených vozidiel, pretože je u nich známy ich pôvod, kompletná história vr. tej servisnej, nájazd kilometrov a ich technický stav je preverený.

Je však dobré zistiť, kde a kto vozidlo používal. Pokiaľ napr. slúžilo ako tzv. referentské vozidlo, na ktorom sa striedalo väčšie množstvo vodičov, ktorí sa k nemu nesprávali ako „ku svojmu“, môže byť takéto vozidlo značne opotrebované aj poškodené. Inak sa k autu správa napr. manažér, ktorý ho používa aj na súkromné účely.

Česká verze článku: Podcast Cebia: Jak nejlépe financovat auto