Podcast Cebia: Ako správne poistiť auto

V tomto dieli podcastu (a článku nižšie) vám pomôžeme sa v ponukách zorientovať, poradíme na čo si dať pozor a ako správne postupovať pri riešení poistnej udalosti.

Počúvajte tiež vo Spotify, Apple Podcasts, Google Podcasty a Youradio Talk.

Začnime povinný ručením

Kto stanovuje výšku poistného u povinného ručenia a podľa čoho?

Výšku stanovuje poisťovňa na základe rizika, ktoré posudzuje podľa mnohých faktorov. Medzi hlavné patrí samotné vozidlo a jeho parametre (obsah motora, výkon a ďalšie) a predovšetkým samotný poistený vodič. U neho hrá rolu vek, doterajšia škodová história, teda tzv. bonusy a malusy. Vplyv má aj miesto registrácie vozidla – mestá sú rizikovejšie. Niektoré poisťovne začínajú zohľadňovať aj ročný nájazd kilometrov vodiča.

Líšia sa ponuky poisťovní u povinného ručenia?

Ponuky sa líšia výrazne, ale ešte viac sa líšia pri havarijnom poistení. Hlavné rozdiely sú v pomere ceny vo vzťahu k limitu povinného ručenia. Najväčšie odlišnosti sú potom v pripoistení a ďalších službách, ktoré si k povinnému ručeniu môžete pridať. Je to napr. pripoistenie čelného skla, zrážky sa zveria a rad asistenčných programov. Samotné povinné ručenie vlastne kryje škodu na cudzom vozidle alebo zdraví, zatiaľ čo pripoistenie sa týka priamo vás a vášho vozidla. Asistencia sa môže týkať opravy na mieste, výmeny autobatérie, odťahu do servisu, ale napríklad aj preplatenia hotela. Treba však preštudovať aj limity týchto asistenčných služieb, tie sa tiež výrazne líšia.

Musím platiť povinné ručenie keď vozidlom nejazdím?

Platí, že ak vozidlo je registrované a má registračné značky (SPZ), musí mať zaplatené povinné ručenie. Pokiaľ plánujete auto nevyužívať po dlhú dobu, môžete dať značky do úschovy (depozitu) a povinné ručenie zrušiť. Existujú aj sezónne poistky, ktoré sú vhodné napr. pre kabriolety.

Kedy treba povinné ručenie uzavrieť (ako skoro po kúpe)?

S predajom vozidla okamžite zaniká aj povinné ručenie. Žiadna ochranná lehota ani presah pôvodnej poistky neexistuje. Od momentu predaja musí teda mať nový vlastník vozidlo poistené. Dnes je ale možné poistku ľahko uzavrieť online behom pár minút.

Je výhodnejšie povinné ručenie pre firmu - platiteľ DPH, resp. hrá platcovstvo DPH úlohu?

Na povinné ručenie platcovstva DPH žiadny vplyv nemá. V prípade havarijného poistenia je možné dohodnúť s poisťovňou to, že prípadné poistné plnenie vašej firme, ako platiteľ DPH, bude poisťovňou vyplatené bez DPH, vďaka čomu ušetríte na poistnom.

Kde všade platí poistenie – aj v garáži, na súkromnom pozemku, v rodine a pod.?

Povinné ručenie vás kryje na všetkých verejných komunikáciách. V praxi ale platí všade, kam sa autom dostanete. Resp. čoskoro bude platiť nová európska legislatíva, ktorá tento rozpor zjednotí. Nemôžete uplatniť plnenie z povinného ručenia v rámci rodiny. Keď teda napr. nabúra manželka auto manžela, nemôže byť škoda na manželovom aute hradená z povinného ručenia manželky.

Keď búram v opitosti, pod vplyvom drogy a pod., a spôsobím škodu – hradí potom poisťovňa?

Poisťovňa bude plniť škodu poškodenému v plnom rozsahu, ale bude ju od vás spätne vymáhať.

Teraz sa venujme havarijnému poisteniu

Kedy sa oplatí si dojednať havarijné poistenie - u ako starého alebo drahého auta?

Najčastejšie sa odporúča uzatvárať havarijné poistenie na autá do 5 až 7 rokov veku. Záleží však aj na jeho cene a predovšetkým na tom, ako nutne auto potrebujete napríklad pre podnikanie, dochádzanie do práce, pre rodinu a pod. Jednoduchý princíp je, že keď oprava poškodenia alebo strata vášho auta je významným zásahom do vášho rozpočtu, tak by ste auto mali poistiť havarijne. Nemusíte sa treba poisťovať v plnom rozsahu tzv. all risk poistkou, ale vybrať si len tie riziká, ktoré vás ohrozujú najviac. Zvážte aj pomer ceny vozidla vo vzťahu k výške poistného. Neplatí totiž, že za auto s nízkou trhovou cenou zaplatíte nízke poistné, obzvlášť pri autách prémiových značiek.

Je možné uzavrieť havarijnú poistku zvlášť len na havárie, krádež a pod.?

Niektoré poisťovne toto modulárne riešenie ponúkajú, iné ponúkajú len komplexné balíčky s odstupňovaným rozsahom krytia.

Na akú cenu auta si poistku uzavrieť? Čo je podpoistenie?

Podpoistenie znamená, že si uzavrite poistku na cenu auta, ktorá je nižšia ako jeho aktuálna trhová hodnota. Je to lákavé, pretože vám to poistenie zlacnie, ale prináša to veľké riziká a dobrý poisťovateľ vám toto ani neumožní. V prípade poistnej udalosti totiž poisťovňa skontroluje cenu vozidla a pokiaľ zistí, že je podpoistené, bude krátiť poistné plnenie. Napr. v prípade totálnej škody alebo krádeže nedostanete poistné plnenie, ktoré zodpovedá vami udanej cene vozidla, ale bude znížené v pomere, v akom bolo podpoistené.

Je dobré využiť poistenie v rámci financovania, napr. úveru, kedy je súčasťou splátok?

Väčšinou je poistenie uzavreté prostredníctvom leasingovej spoločnosti a hradené potom v splátkach podmienkou uzavretia financovania. Výnimočne vám financujúce inštitúcie umožnia individuálne poistenie a to môže byť niekedy lacnejšie. Poistku je potom treba vinkulovať, tzn. poisťovňa prípadné poistné plnenie najskôr ponúka finančnému ústavu. Výhodou poistenia spojeného s financovaním je fixácia výšky poistného na obdobie financovania auta, kedy sa vyhnete riziku zdraženia a navyše platíte poistné v mesačných splátkach.

Využívať porovnávače poistenia alebo makléra alebo poisťovať priamo v poisťovni?

Obvolať si poisťovne a sám si porovnať ponuky je pracné, zaberie čas a orientovať sa v ponukách a rôznych poistných podmienkach nie je pre laika jednoduché. V tom poslúži dobre porovnávač alebo maklér. Pracovníci dobrého porovnávača alebo makléra vám poskytnú aj odborné informácie. Najlepšie však pozná svoje produkty samotná poisťovňa.

Oplatí sa uzatvárať si obe poistky (povinné ručenie a havarijné poistenie) v rovnakej poisťovni?

Často poisťovňa dáva zľavu, pokiaľ uzavriete obe poistky u nich. Niekedy sú dokonca zlúčené v jednom balíčku ako „autopoistenie“. Na druhej strane nie je výnimkou, že na vaše auto získate lepšiu ponuku na havarijné poistenie v jednej poisťovni a v druhej lepšie povinné ručenie. Cenotvorba sa totiž pri jednotlivých poisťovniach líši pri jednotlivých druhoch poistiek.

Keď si poistím auto ako nové a následne počas rokov jeho cena klesá, je rozumné nechať si pravidelne (ročne) prepočítať poistné na aktuálnu cenu auta?

Rozhodne je možné odporučiť si nechať raz ročne poistku skontrolovať a prepočítať. Výška poistného však v čase neklesá priamo úmerne poklesu ceny auta. Pokiaľ napr. po 5 rokoch klesne cena vozidla na polovicu, nebude výška poistného polovičná. Zhruba 85 % škôd, ktoré poisťovne likvidujú, sú parciálne, teda opravy po autonehode, keď poisťovne uhrádzajú ceny nových náhradných dielov. A na tie nemá vplyv vek vášho vozidla.

Kedy môžem vypovedať zmluvu a uzavrieť novú?

Zmluvu môžete vypovedať vždy k jej ročnému výročiu. A to najneskôr 6 týždňov pred týmto výročím. Alebo môžete ukončiť zmluvu, keď vám poisťovňa oznámi zdraženie poistky. Ďalším prípadom je predaj auta alebo keď dáte značky do depozitu a autom nejazdíte.

Ako funguje bonus a malus, resp. ako sa počíta bezškodový priebeh?

Všeobecne platí - bonus získavate vo forme zľavy za roky bezškodného priebehu, malus naopak po poistnej udalosti a poistku zdražuje. Aktuálne väčšina poisťovní prechádza na iný systém výpočtu bezškodného priebehu, než bol doteraz používaný, kedy bola zákazníkovi poskytnutá zhruba 5% zľava za každý rok bezškodného priebehu. Poisťovne teraz posudzujú klienta komplexnejšie a individuálnejšie a každá poisťovňa k tomu pristupuje inak. Pre klientov je nový systém menej transparentný, ale vo výsledku získajú ponuku poistenia viac „šitú na mieru“. Súčasné zdražovanie poistiek ale často prebije výšku zľavy (bonusu) a poistka je drahšia ako bývala predtým.

Čo keď auto šoféruje a nabúra niekto iný ako majiteľ auta? Komu vezme poisťovňa bonus?

Poisťovňa berie do úvahy a eviduje škodový priebeh len u majiteľa vozidla, teda poistníka. Nie je ani možné, aby si ten, kto škodu spôsobil, vzal malus na seba. Treba si preto dobre rozmyslieť, komu auto požičiavate.

Je lepšie poistiť si auto havarijne na firmu - platiteľ DPH?

Havarijné poistenie je výhodnejšie pre platiteľa DPH. Poisťovňa potom totiž plní škody bez DPH, čo pre ňu znamená úsporu (poisťovne nie sú platcami DPH) a poistné je preto nižšie. Vaša firma potom DPH z opravy vozidla nárokuje od štátu.

Ako je to s fotodokumentáciou ojazdeného vozidla na vstupe do poistenia – čo keď ju nestihnete urobiť?

Záleží na poistných podmienkach jednotlivých poisťovní. Niektoré požadujú od vás nechať si auto nafotiť napr. u spoločnosti Cebia, niektoré majú vlastnú mobilnú aplikáciu. Dôležité je vždy na začiatku poistenia mať zdokumentovaný stav vozidla. Aby poisťovňa bola schopná rozlíšiť, ktoré škody vznikli až v dobe trvania poistenia a ktoré už na aute boli. Pokiaľ tak neurobíte, vystavujete sa riziku vysokej spoluúčasti, ktorá môže potom dosiahnuť aj 90 %.

Čo ak majú 2 účastníci nehody poistku v rovnakej poisťovni alebo sú z rovnakej firmy alebo rodiny?

Likvidácia poistnej udalosti v rámci havarijného poistenia (nie povinného ručenia) ani v tomto prípade nie je problém. Likvidáciu pomocou povinného ručenia v rámci firmy alebo rodiny nemožno uplatniť.

Ako stanovuje poisťovňa totálnu škodu?

Existujú 2 druhy totálnych škôd. Ekonomická totalná škoda nastane v momente, keď cena za opravu prevyšuje aktuálnu trhovú cenu vozidla a vozidlo sa teda podľa prepočtov poisťovne neoplatí opravovať. Väčšinou platí pravidlo, že pokiaľ náklady na opravu presiahnu 80 % z hodnoty vozidla, potom je posudzovaná ako totálna. Existujú však aj poistné produkty, ktoré majú túto hranicu na 100 % alebo dokonca vyššiu. Technická totálna škoda znamená, že vozidlo je neopraviteľné napr. v dôsledku požiaru.

Čo znamená likvidácia rozpočtom a kedy sa oplatí?

Najbežnejším postupom po nehode je dať auto do zmluvného servisu poisťovne a poisťovňa potom hradí opravu priamo servisu. Pokiaľ máte možnosť nechať si auto opraviť lacnejšie, napr. v neautorizovanom servise, oplatí sa vám požiadať poisťovňu o likvidáciu rozpočtom. Poisťovňa vám potom vyplatí fixnú čiastku. Poisťovňa väčšinou nepovoľuje takto likvidovať väčšie nehody, kde došlo k poškodeniu bezpečnostných prvkov, ako sú airbagy, ABS, bezpečnostné pásy a pod.

Vyplatí sa GAP poistenie? Obzvlášť v dnešnej dobe?

GAP je pripoistenie k havarijnému poisteniu, ktoré vám zaručí vyplatenie pôvodnej ceny nového vozidla v prípade totálnej škody alebo krádeže. Typicky sa uzatvára pri nových vozidlách alebo do 3 rokov veku, ktorých cena rýchlo klesá. Toto pripoistenie vám umožní kúpiť si nové auto bez toho, aby ste museli niečo priplácať. Poistenie potom zaniká väčšinou okolo piateho roku veku auta.

V súčasnej dobe ceny ojazdených vozidiel klesajú pomalšie, GAP poistenie sa teda oplatí menej. Vezmite tiež do úvahy, že pri každej značke a modeli auta klesá cena inak rýchlo.

Česká verze článku: Podcast Cebia: Jak správně pojistit auto